累计减少个人碳排放5.92万吨 衢州“个人碳账户”助力绿色发展

捐赠旧衣物、尽量少使用一次性餐具、骑共享单车出行……这些关乎衣食住行的日常“绿色”行为，正成为一种新的风尚，而由此获得的绿色积分、绿色能量，可以种一棵树、兑换一杯咖啡、获得商品优惠券……

浙江省衢州市作为首批国家绿色金融改革创新试验区，于2018年就开始相关探索。中国人民银行衢州市分行最新数据显示，截至目前，衢州市共建立个人碳账户218万户，覆盖常住人口比率达95%，依法采集入库数据7600余万条，累计减少个人碳排放5.92万吨，碳积分已成为百姓参与碳减排的重要载体。

一份“个人碳账户”究竟为百姓带来什么便利？背后究竟有何深意？

个人碳数据借力 碳普惠平台“活”起来

在衢州，“碳账户”是一个记录了用户诸多“碳足迹”的账户。2018年最初设立时，中国人民银行衢州市分行在“个人银行账户”基础上融入“绿色”理念，在全国首创银行个人碳账户，通过挖掘个人银行账户蕴含的绿色支付等大数据，从节约纸张、燃料、用水、用电等维度折算个人绿色行为减少的碳排放量。

2021年，衢州市大力推进碳账户体系建设，将银行个人碳账户迭代升级为个人碳账户，数据来源从单一的银行数据扩展到“线上服务（银行、保险、政务）、交通出行（公交、自行车、新能源车）、循环利用（垃圾回收）和节水节能”四大场景，建成了一个集数据层、管理层和应用层为一体的个人碳账户系统，创设了“个人碳报告”，并建立了以“个人碳报告”为载体的碳效评价机制。

记者从柯城农商银行了解到，该行在中国人民银行衢州市分行的指导下，对行内客户的线上转账、理财、信用卡、移动支行等金融业务办理，线上交警罚没款、法院案款等费用缴纳，水、电、电视费等代扣代缴， ETC、公共交通等交通减碳，共30余项低碳行为进行无感采集，归集至衢州市个人碳账户系统进行行为汇总、减排核算、碳效评价，然后生成“个人碳报告”。凭借一份碳报告，符合条件的用户可以享受公交、共享（电）单车、停车、新能源车充电等一系列的活动。

汇聚“个人碳数据” 开通贷款融资绿色通道

与很多地方不同的是，衢州的个人碳账户不仅有各种日常消费优惠类的福利活动，商业银行还会把多源“碳足迹”数据汇聚为“个人碳数据”，成为贷款融资的绿色通道。

“碳惠贷”是柯城农商银行的一款绿色融资产品。日前，柯城区府山街道县学街社区的37岁市民廖先生心动于一款新能源汽车，但苦于没有充足的资金购买，恰巧了解到柯城农商银行“碳惠贷”的推广信息，他便立刻通过云闪付的个人碳账户发起了预约申请。该行工作人员在接到廖先生的申请后，迅速查询了他的个人碳报告。结果显示，廖先生在个人碳账户的标识为“深绿”，是一名“减碳大使”。通过系统测算，在未增加任何资产证明的情况下，廖先生的碳惠贷授信额度由30万元提升至50万元，贷款利率由4.05%降至3.4%。他不禁赞叹：“没想到日常生活中的线上办理业务、公共交通出行、参与垃圾回收的习惯，竟会为自己带来这么意外的实惠。”

按碳减排量对个人碳账户主体分“深绿、中绿、浅绿”进行三色评价，银行把“个人碳数据”运用到融资流程的准入、授信、用信、贷后管理等全生命周期当中。在2023年，柯城农商银行对11712户个人碳账户客户进行授信提额，总授信提额3.34亿元。

记者从中国人民银行衢州市分行了解到，目前，该银行机构共推出个人碳贷款产品28款，全辖除村镇银行以外的27家银行都实现了个人碳贷款云闪付“一键申请”，累计发放利率优惠的个人碳账户贷款8.89万笔、金额180亿元，余额106亿元。

用更科学的标准 引导使用个人碳账户

“建立个人碳账户的本质，是推动每个人建立低碳意识并落实在行动上，有助于摸清个人碳底数，让个人低碳行动有据可依。”中国人民银行衢州市分行副调研员童春英说。“但是，消费端碳减排场景存在复杂零散，且碳排放足迹分散，低碳场景难以有效覆盖不同用户的多样化消费需求。”

从机构角度来看，获取“碳足迹”还面临着多维度数据的获取难题。

据了解，碳减排行为数据分散在各个不同的部门、平台，如何合理合法获取客户的行为数据尚无相应的制度办法可以依照。随着“双碳”的不断深入与推进，可被纳入“碳减排”的行为可能还会不断丰富，如何计量并转换为碳账户积分需要更科学统一的标准。

此外，全市的个人碳账户是由市内的各项信息数据生成，是地方性的一个统计分数，未能实现全省的覆盖，如后续个人碳账户体系进一步推广的话，也面临着系统对接的问题。这正是中国人民银行衢州市分行着力解决的问题。

目前，衢州市正指导金融机构做好个人碳账户数据报送接口等方面的对接改造工作，由市政府数据局的公共平台统一归集基础数据，实现数据连续性采集、数字化归集；此外，围绕多方都提到的碳排放核算标准，衢州市在参考北京市绿色交易所等成熟公开的碳排放标准基础上，在实践中摸索形成了一套切实可行、可参考的个人低碳金融行为碳排放折算体系。